按揭转贷款，为什么不建议做，如何避坑

这两年很火的按揭转贷，为什么被叫停了呢？

这几天，很多朋友都在讨论广州市中级人民法院公布的一则“转贷”的真实案例。事情的经过简单一句话就是银行放款后，借款人将约定为生产经营周转的180万元贷款，部分用于偿还房贷，且拒绝提供资金用途证明。

作为一个贷款从业人员，知道用生产经营周转的名义去申请贷款，是相对容易审核通过的，大部分银行也只是睁一只眼闭一只眼，贷后管理也是相对宽松，也只是个例的抽检。对于这种做法，大家都有不同的意见、看法。

为什么要转贷

很多人之前两年购房按揭都是5%以上的，普遍银行大概是5.5%的年化利率，现在的购房按揭利率大概是年化3%-4%，当然如果通过中介公司去操作的话，经营贷利率目前最低可以做到2.75%的年化利率，很多人来单纯从年化利率来看的话，利率是原来的一年，就误以为利息也可以省一半甚至更多的。

其实这是一个错误的计算方法，我从事贷款10年+，其中的问题就是转贷表面真的省钱、省利息，自己简单下载一个房贷APP就可以得出结论，但中间是否忽略了“转贷”过程中的居间服务费、过桥费等，最终是否得不偿失。

很多中介同行都会以月供少来诱导客户，原来月供1万的按揭贷款，现在只需要4000元，这的确是一个很大的诱惑，但是知道，很多的经营贷，先息后来一般是1-5年（大部分银行中间需要还本），等额本息的一般最长是20年。中介是不会推荐等额本息的，因为合同年限少了，月供没少反而更多了，达不到客户想要的目的，同时不好收居间费。先息后来一年到期后，要么想办法找资金过桥，要么就是银行逾期，中途银行还是有可能抽贷，这时候房子就不一定保得住，在目前这个房地产市场下调的情况，卖也不一定有一个理想价钱可以出手。

所以，如果为了省利息而转贷，两个字“慎重”。

什么人可以选择转贷

按揭转贷的客户99%会选择经营贷，因为好批，毕竟一个公司用几百万不算什么，但拿100万去消费就不是一般家庭会做的事。那什么人可以选择转贷那就简单的归类为经营需求的大小老板们。

过去的二十年，全国的房价让很多一部分人财富自由，或在楼市里赚到钱，虽然这些年对楼市的调控有目共睹，但仍有很大一部分人选择楼市作保本升值的投资方向。-当自己名下的商品房目前评估价高于银行贷款余额的，那将剩余价值通过转贷方式提取出来用于经营、周转，我觉得没有不对的，政策也是相当支持，毕竟国内对微小型企业的融资方式确实有限。但我们要做到的是，贷款下来后，我们要做到一个闭环。贷款下来的资金用去了哪里，怎么证明，这是一个关键。购买原材料或设备的，有没有发票，有没有合同；用于公司装修的，有没有装修公司的合同，转款凭证；这些凭证就是证明资金去向或用途的主要证据，不要总想以避税，走私人账户，不开发票。银行抽贷想哭都没地方。